jak je to s indexaci pojištění?
Pro většinu běžných klientů, je toto slovní spojení téměř prokleté. Pokud víme k čemu indexace slouží a jaký má význam už pohled nemusí být tak kritický.
K čemu je tedy indexace dobrá, kdy ji použít a kdy vhodná není ?
Jakékoliv šíření nebo kopírovaní tohoto textu, či jeho částí bez uvedeného zdroje: http://www.radekdoubek.cz je zakázáno a není povoleno
Indexace je vnímáná klienty, jako bezdůvodné vytahovaní peněz z peněženky. Původní myšlenka indexace je ta, že by měla vyrovnávat inflaci tím by pojistná smlouva neměla ztrácet na hodnotě. Bohužel, tato myšlenka se časem ukázala ne jako efektivní pro některé druhy pojištění.
Kde se tedy s indexací můžeme setkat
Indexace se sjednává jak u životních a úrazových pojištění – toto je velmi řídký jev, spíše z trhu mizí a zaniká – tak u pojištění nemovitostí. – zde je toto velmi aktuální.
Indexace je v drtivé většině sjednávána při podpisu pojistné smlouvy a pokud není písemně odvolána je platná po celou dobu pojištění. Což logicky je možnost jak indexaci zastavit či úplně zrušit.
Pojišťovny se k zrušení indexace staví různě a dle pojistných podmínek. Někde platí odvolání pro nejbližší pojistný rok, někde pojišťovna tento fakt vnímá pro celou dobu pojistné ochrany.
Je vůbec indexace k něčemu dobrá?
U životních a úrazových smluv pojišťovny tuto variantu nabízí, jinak řečeno jde sjednat. Ale po zkušenostech z posledních let spíše od tohoto druhu aktualizace pojistných smluv ustupují. (z trhu spíše mizí a zaniká) Většinou se ani nedoporučují. Aktualizaci pojistné smlouvy nechávají pojišťovny na klientovém uvážení. Nic se totiž nemění rychleji, než život sám. Měníme zaměstnání, stěhujeme se za prací, přibývají nám děti. Změna je fakt, která je jasně daná. Přesto najdeme pojistné smlouvy, které jsou staré 10-15 let i více bez jediné změny. Není nutná hned změna „barvy“ pojišťovny, ale většinou stačí jen aktualizovat tu stávající.
U majetkových smluv je indexace přednastavena a je možné při sjednávaní pojistné smlouvy toto vyloučit. A jak se dá diskutovat o vhodnosti, či nevhodnosti indexace u životních pojištění, tak u majetkových pojištění je indexace velmi užitečná záležitost protože nás chrání před podpojištěním. Ale ani indexace u majetkových smluv není samospásná a i zde je vhodné si smlouvu alespoň co pět let nechat přepočítat.
To co platí u životních a úrazových smluv platí bohužel u smluv i majetkových. Na trhu najdete smlouvy staré 10-15let i starší. Jediné co klienta zajímá je to, že je pojistka levná. Jenže nemovitost, která měla hodnotu v roce 2005 např. 3.000.0000 Kč dnes má hodnotu 5.000.000 Kč a klient stále platí pojistnou smlouvu z roku 2005. A nastává podpojištění….
Jak funguje podpojištění si můžete přečíst – viz zde
Své pojištění na auto si necháváme přepočítávat co cca 3roky, protože auto stárne a můžeme mít např. levnější havarijní pojištění. Ale majetek, který ba naopak svou cenou roste na ten zapomínáme, protože by pojistka např. o 500 Kč/rok nebo 1.000 Kč /rok drahší. Ale při první pojistné události se tato „spořivost“ tvrdě nevyplatí.
Reálný příklad ze života
Znám případ klienta, který psal velmi dlouhou stížnost s popisem pojistné události a z celé stížnosti mě zaujala věta. Platím pojistku pojišťovně poctivě od roku 1998 a nyní kdy žádám poprvé pojistné plnění dostanu takové drobné, že to nemám ani na práci řemeslníka. A pokračování ve formě vulgarit a soudních vyhrůžek… Ve stížnosti zapomněl napsat, že od roku 1998 pojistnou smlouvu ani jednou neaktualizoval. Pojistná událost se stala v roce 2015.
Přirovnal bych to k situaci, kdy necháte věc, která ztrácí časem svou funkčnost svému osudu a pak ji po 10ti letech chcete použít. Vyjeli by jste autem na silnici, které 10let jen stálo? Nebo pojedete autem, které je možná 10let staré, ale je udržované, má nové provozní kapaliny….tak jak auto potřebuje stálou údržbu, chceme-li ho bezpečně používat, tak i pojištění potřebuje svou pravidelnou aktualizaci, má-li plnit svou funkci.
Závěr je tedy takový – pokud se o své pojistné smlouvy opravdu staráte, tak u životních pojištění indexace být nemusí, defacto se ani nedoporučuje, ale u majetkových smluv se indexace doporučuje, protože zde to je užitečná věc.
Je tedy indexace užitečná, nebo ji opravdu vidíte jako věc nepotřebnou?
Hezký den bez pojistných událostí.
Váš osobní pojistný poradce.
Doubek Radek
Jakékoliv šíření nebo kopírovaní tohoto textu, či jeho částí bez uvedeného zdroje: http://www.radekdoubek.cz je zakázáno a není povoleno