Podtitul: jak to mají živnostníci s nemocenskou?
Živnostník je ve své podstatě velmi zodpovědný člověk, který má na starosti mnoho úkolů a povinností. Má většinou jednu slabinu a tou je nemocenská. Jak to tedy má živnostník s nemocenskou a může vůbec být na toto riziko nějak pojištěn?
Jakékoliv šíření nebo kopírovaní tohoto textu, či jeho částí bez uvedeného zdroje: www.radekdoubek.cz je zakázáno a není povoleno
Živnostník je nejen zodpovědný a také velmi odvážný. Vstoupit do podnikatelských vod je vlastně velmi dobrodružný krok s nejistým výsledkem. Chcete-li dokázat něco zvláštního, hodnotného, experimentálního či nevšedního je pro Vás podnikání ten správný „šálek kávy“.
Živnostník má proti zaměstnavatelskému poměru své výhody, ale není to pro každého. Je to o velké odpovědnosti vůči své činnosti (často vydělané peníze opět investuje zpět do svého podnikání) , ale také ke své rodině a dalším finančním závazkům. A i když živnostník nemá často otevírací dobu a pracuje celé dny mnohokrát na úkor svého volného času, tak právě na sebe hodně zapomíná.
Mnoho lidí pracujících v zaměstnaneckém poměru nemá ani tušení co vše musí živnostník platit, protože tyto položky za zaměstnance odvádí zaměstnavatel. Zaměstnanec dostane jen již čistou mzdu.
Jednou z velkých položek je nemocenské pojištění.
Jak to tedy má živnostník s nemocenskou?
Živnostník NEMÁ ze zákona nutnost platit si nemocenské pojištění – tak jak to má zaměstnanec (neplést se zdravotním pojištění). Je to jen dobrovolná položka, která není až tak často využívána. Čímž není řečeno, že využívána není. Výsledek je ale takový, že pokud si neplatí nepovinnou část nemocenského pojištění a je buď vážně nemocen, nebo má úraz z dlouhodobou léčbou nemá finance na pokrytí svých závazků (dodavatelé zboží, služeb, energie, nájmy, hypotéky, rodina)
A jak bývají živnostníci velmi zodpovědní, tak zde platí pravý opak.
V drtivé většině nemyslí na situaci „co kdyby“ a spoléhají, že se jim nic nestane.
Představte si situaci: řemeslník pracující 12h denně, který zabezpečuje finančně svou rodinu (pominu-li další finanční závazky) se zdravotně zhroutí – např. dostane infarkt a šest měsíců nebude moci vykonávat svou živnost. Nebo co hůř: díky úrazu či nemoci se nebude k živnosti vrátit vůbec. Doma dvě děti, manželka na mateřské nebo pracuje někde za „pár korun“. Co s tím? Nyní už nic – nyní sáhne rodina do rezerv, které má na dva – tři měsíce a konec. Následně zůstanou jen problémy a nouzová řešení.
Moudrý živnostník si uvědomí, že takováto situace může nastat a je velmi vysoce pravděpodobná. Touto situací nejvíce a hlavně bude trpět jeho rodina – jeho nejbližší. Na druhou stranu může si tento výpadek, zvlášť ten dlouhodobý pojistit. Za mě by toto měla být povinná položka a to bud u komerční pojišťovny – na pojistném trhu jich je dostatek – nebo se nechá pojistit u ČSSZ, případně využívá kombinací obou systémů. Prosím ani u jednoho si neplést ze zdravotní pojišťovnou.
ČSSZ nebo komerční pojišťovna?
Rozdíly mezi nepovinnou části nemocenského pojištění u ČSSZ a pojištění nemocenské u některé z komerčních pojišťoven můžou být často propastné a to nejen výpočtem nemocenské dávky, ale taky skladbou smlouvy. Nejedná se o jednoduchou problematiku a živnostníci upouští od obou typů „pojistky“ jen z jednoho důvodu. Bojí se, že by v případě potřeby pojistka nepokryla jejich potřeby. Zbytek jsou ze stran živnostníků jen výmluvy – nemám čas se sejít, nepotřebuji takovou pojistku, peníze si raději budu odkládat…. atp. Neumí si přiznat, že této problematice nerozumí.
Pokud jsem měl volit jako já osoba OSVČ (sám jsem živnostník a také jsem pojištěn) tak za mě určitě volím komerční pojišťovnu. Jen pozor na její výběr. Také není pojišťovna jako pojišťovna. A ten důvod je prostý: komerční pojišťovny mají větší variabilitu a flexibilitu nastavení.
A jaké jsou zdravotní příhody u mých živnostníků?
Tři příklady za všechny:
- klempíř po 25 ti dnech od uzavření pojistné smlouvy spadnul ze střechy – doma byl půl roku
- dřevorubec v lese po pouhých pěti dnech od uzavření pojistné smlouvy měl těžký úraz – doma byl tři měsíce
- řidič po dvou letech od uzavření pojistné smlouvy přestal vidět na oči – doma byl rok a dostal invalidní důchod.
Shrnutí:
- JE JEDNO ZDA JSTE SKLÁŘ, KOVÁŘ, ŠVEC, TRUHLÁŘ, OBCHODNÍK, IT TECHNIK, ŘIDIČ, PEKAŘ, …každá profese má svá rizika
- živnostník by měl mít vždy pojistku na nenadálé zdravotní komplikace. Chrání tím hlavně ostatní. Je velice jednoduché říct, „já to zvládnu“, ale jak to budou zvládat ostatní – hlavně moje rodina. To je ta správná otázka.
- pojišťujte se na velká rizika tzn. nejen na nemocenskou, ale i na invaliditu, vážné choroby či úmrtí.
- pojišťujete se na částky, které Vám pomůžou v době krize (např. 100.000 Kč na invaliditu Vám určitě nepomůže)
- ČSSZ nebo komerční pojišťovna? Určitě komerční pojišťovna! Ale ne každému se toto řešení může hodit, proto je třeba přistupovat ke každému živnostníkovi s citem a individuálně.
Jste živnostník a nevíte si rady jak nastavit svou pojistnou ochranu nemocenské? Neděláte to až tak pro sebe (i když také), ale hlavně pro své okolí a rodinu. Peníze které jste tvrdě vydělali se mohou lehce rozkutálet za Vaši zdravotnickou péči.
Nebojte se zeptat. Nejhorší je nedělat nic a myslet si, že mě se nic nestane.
Hezký den bez pojistných událostí.
Váš osobní pojistný poradce.
Doubek Radek
Jakékoliv šíření nebo kopírovaní tohoto textu, či jeho částí bez uvedeného zdroje: www.radekdoubek.cz je zakázáno a není povoleno